Практически у каждого из нас есть кредитная карта. У кого-то – и не одна.
Вещь удобная, для многих просто незаменимая: не хватило денег – достаем кредитку, отель «заморажвиает» сумму залога за номер – снова достаем ее, оплачиваем покупку в интернете – снова она, родная.
Однако помимо несомненных плюсов у кредитной карты есть и значительные минусы.
Точнее, даже не минусы, а опасности, которые таит незнание банковских правил. Итак, чем опасны кредитные карты.
Опасность №1. Шопоголизм
То, чем опасна кредитка, замечательно иллюстрировано в фильме «Шопоголик». Можно купать снова и снова, ведь деньги на карте есть, а отдам потом, когда с финанасами будет полегче. На самом деле, рассчитывать на это не стоит. Как правило, лимит на кредитной карте равен или превышает ваш месячный доход. Быстро погасить даже половину этого лимита будет крайне сложно.
Соответственно, к тратам по кредитной карте нужно подходить очень осторожно. В идеале – не более 25% от лимита, если у вас впереди не ожидается «мощных финансовых вливаний», как говорил когда Большой Бен Хили в «Трудном ребенке».
Полностью «бомбить» кредитку, выгребая деньги «под ноль» уместно только в особых случаях: когда запланирована крупная покупка и вы решили заменить картой потребительский кредит.
Опасность №2. Грейс-период
Грейс-период, или срок, в течение которого держатель карты может погасить долг без процентов, обычно составляет от 40 до 60 дней. В самом грейс-периоде ничего опасного нет, это даже приятно и выгодно. Но проблема в том, что его, во-первых, трудно вычислить, а, во-вторых, легко забыть. И после того, как отведенные «юрьевы дни» истекли, банк начислит вам проценты. Вроде бы мелочь, но неприятно.
Опасность №3. Просрочка
Переходим к опасностям посерьезнее. Долг по кредитной карте – это такой же банковский долг, как задолженность по потребительскому или ипотечному кредиту. Наивно полагать, что банк «забудет» о кредитной карте или отнесет ее к списку «несерьезных» долгов. Не отнесет, не забудет, и взыскивать будет хоть две копейки долга. Поэтому, если вы не хотите получать звонки и письма от сотрудников банка, не доводите дело до просрочки.
Опасность №4. Испорченная кредитная история.
Испорченная кредитная история – пожалуй, самая яркая иллюстрация того, чем опасна кредитная карта. Все-таки есть еще люди (и немало), которые полагают, что в кредитную историю попадает информация о «настоящих» кредитах: потребительском, авто- и ипотечном.
На самом деле, в кредитную историю попадает информация обо всех долгах, и кредитная карта в ней – едва ли не самый частый гость.
Соответственно, если вы просрочили очередной платеж по кредитной карте на несколько дней, эта информация автоматически фиксируется в кредитной истории. Да, несколько дней – просрочка не самая страшная, о чем сообщает цвет строки, но приятного мало. Еще несколько таких «забывалок», и следующий банк может отказать вам в оформлении карты.
Опасность №5. Изменение условий по кредитной карте.
Изменение условий – самая коварная опасность, которая может грозить держателю карты. Заключив единожды договор на кредитную карту (да и его мы не читаем), мы ошибочно предполагаем, что все, что написано в договоре – навсегда. На самом деле, условия могут меняться.
Банк, безусловно, вас уведомит об этом. Но как! Например, он может отправить письмо на e-mail, а оно попадет у вас в спам или вы его просто удалите. Банк может прислать вам смс с информацией, что измененные условия договора размещены на сайте, а вы просто поленитесь прочитать их. Формально банк обязательства выполнил, а вы об этом не знали.
В итоге: выросшие проценты за пользование кредитными средствами, сокращенные сроки грейс-периода, измененная дата платежа, дополнительные комиссии за снятие или перевод денег с карты.
Опасность №6. Кредитные деньги – не мои.
Если кредитная история – это самая яркая иллюстрация опасности кредитных карт, то кража денег с кредитного счета – самое страшное, что может случиться с держателем карты.
И не нужно тешить себя мыслью, что деньги на кредитной карте не ваши, значит, вы не несете никакой ответственности за их сохранность. Несете.
Как мошенники могут похитить деньги с вашей карты? Способов несколько.
- Во-первых, это банальная утрата карты вместе с ее пин-кодом. В этом случае нужно просто взять карту и снять деньги;
- Во-вторых, это скимминг – хищение через считывание данных с карты и последующее изготовление дубликата карты. К счастью, данный вид преступления встречается все реже;
- В-третьих, это воровство через скаченное или установленное вирусное приложение на смартфоне, планшете и компьютере;
- В-четвертых, это хищение средств через мнимую покупку на сайте: вы переходите и совершаете покупку на сайте интернет-магазина, который на самом деле оказывается сайтом-подделкой.
В каких случаях нужно возвращать деньги, украденные с кредитной карты, в каких – нет?
В каждом случае банк будет разбираться отдельно. Главное для держателя – доказать, что он непричастен к краже денег с кредитной карты, не нарушал мер безопасности, не передавал свои персональные данные мошенникам. Сделать это очень непросто, так как практически все современные преступления с банковскими счетами строятся на социальной инженерии.
Мошенники, представившись сотрудниками банка, выведывают номер карты, СVV2-код, ПИН-код, кодовые слова, пароли от входа в интернет-банк и т.д. Если держатель карты эту информацию им сообщает, то вернуть деньги у банка или потребовать, чтобы этот долг был клиенту «прощен», будет практически невозможно: держатель карты сам нарушил требования безопасности, которые подразумевают, что ни сvv2-код, ни пароли от интернет-банка сообщать нельзя никому. В том числе и сотрудникам банка.
А вот если деньги с кредитной карты были украдены в результате сбоя в процессинге банка или хищение произошло из-за преступления сотрудника банка, то шанс того, что возвращать лимит кредитной карты не придется, достаточно велики.
В этом случае у держателя карты нет ни вины, ни злого умысла. Итак, основная опасность кредитной карты – в невнимательности и забывчивости их держателя, который легкомысленно относится к своему дополнительному «кошельку», считая его «недокредитом».
Напрасно. Кредитная карта – это такой же кредит, который с легкостью может испортить вашу идеальную до этого кредитную историю.